Co je to bankovní registr dlužníků?

Bankovní registr dlužníků je důležitým nástrojem, který úvěrové instituce po celém světě používají k identifikaci a sledování svých klientů a k zajištění toho, aby dlužníci včas spláceli své půjčky a jiné formy úvěrů. Registr dlužníků Solus i jiné nástroje jsou klíčové k získání půjčky či jiného finančního produktu. Jak funguje centrální registr dlužníků a je do bankovního registru dlužníků přístup zdarma?

Registr dlužníků slouží bankovním institucím jako komplexní zdroj informací k přezkoumání úvěruschopnosti zákazníků, o jejichž úvěru nebo jiné formě půjčky uvažují. Jako takový je vysoce regulovaný a musí obsahovat přesné a aktuální informace, aby bylo zajištěno přesné vyhodnocení úvěruschopnosti.

Účel online registru dlužníků

Účel bankovního registru dlužníků je dvojí. Na jedné straně zaznamenává, kteří zákazníci si od banky půjčili peníze, a na druhé straně eviduje, jak zákazníci splácejí případné dluhy. Uvádí také případné platby po splatnosti a nesplácení v průběhu času.

Většina registrů obsahuje i další data o úvěrové historii zákazníka. Tyto údaje pak mohou banky využít k zajištění bezpečnosti úvěrů. Díky tomu je registr neocenitelným zdrojem, který pomáhá úvěrovým institucím podnikat proaktivní kroky při řízení úvěrových portfolií tím, že půjčky poskytují pouze zákazníkům s dobrým profilem úvěruschopnosti.

Ideální centrální registr dlužníků musí být pravidelně aktualizován, aby byla zajištěna jeho přesnost. Měl by poskytovat objektivní a konzistentní pohled na úvěruschopnost klienta a okamžitý přehled o jeho delikvencích nebo selháních.

Měl by také poskytovat snadný způsob hlášení a zobrazení podrobných informací o zákaznících, kteří jsou identifikováni jako vysoce rizikoví nebo v prodlení se splátkami. Registr by měl být transparentní, snadno přístupný a měl by být pravidelně přezkoumáván vedením banky a dalšími zúčastněnými stranami.

Bankovní registr dlužníků musí být navíc stále aktuální, takže banky musí usilovat o aktuálnost údajů o zákaznících a zajistit, aby veškeré opravy údajů o zákaznících byly neprodleně hlášeny a pravidelně sledovány.

Registr dlužníků je základním nástrojem, který úvěrové instituce používají při hodnocení úvěruschopnosti potenciálních i stávajících klientů. Udržování registru v aktuálním stavu a na aktuální úrovni má zásadní význam pro zajištění přesného hodnocení úvěruschopnosti a pomáhá udržovat bezpečné úvěrové portfolio.

Jaké existují registry dlužníků?

Registrů dlužníků je více, všechny slouží ke stejným či podobným účelům a kromě negativních informací o splácení dluhů zde lze nalézt i pozitivní reference, které zlepšují portfolio dlužníka. Mezi základní registry dlužníků patří:

• Bankovní registr dlužníků (BRKI)
• Nebankovní registr dlužníků (NRKI)
• Registr platebních informací (REPI)

Kromě těchto registrů existuje také registr dlužníků Solus, což je označení zájmového sdružení právnických osob. Také je možné setkat se s pojmem Centrální registr dlužníků (CERD). Nicméně ten není považován za příliš důvěryhodný a také s centrálním registrem dlužníků nespolupracuje mnoho významných věřitelů.

Bankovní registr dlužníků (BRKI)

Tato databáze obsahuje údaje o úvěrových vztazích mezi bankovními institucemi a jejich klienty. V tomto registru jsou informace o klientech, o jejich bonitě a důvěryhodnosti klienta o jeho platební morálce.

Tento registr uvádí negativní informace, například o prodlení se splácením a jiných souvisejících problémech. Také jsou zde vedeny pozitivní informace, které klientům při pečlivém a poctivém spravování svého úvěru mohou pomoci vybudovat pozitivní úvěrovou historii.

Údaje v BRKI jsou aktualizovány každý měsíc a jsou uchovávány po celou dobu úvěru a 4 roky po jeho ukončení.

Nebankovní registr dlužníků (NRKI)

Nebankovní registr dlužníků, celým názvem Nebankovní registr klientských informací obsahuje data od věřitelských subjektů. To jsou banky, leasingové společnosti a jiné. Tento registr slouží pro věřitele jako informační kanál, který poskytuje údaje o zájemci o půjčku.

Může napovědět, zda není klient ve finančních potížích, kvůli kterým by mohl mít problém s placením závazků, zda není v platební neschopnosti, to znamená insolvenci – registr dlužníků ukazuje i takové údaje. Dále například uvádí, jaká je bonita klienta a jakou má zákazník platební morálku.

Registr platebních informací (REPI)

Tento registr není příliš známý, nicméně i přesto může ovlivnit žádosti o úvěr. Registr platebních informací je provozován za účelem sdílení informací mezi společnostmi, které klientům poskytují například nákupy na splátky, různé půjčky, nebo nakupování na fakturu s odloženou splatností.

Registr je určen pro poskytovatele úvěrů, e-shopy, společnosti pronajímající nemovitosti, poskytující telekomunikační nebo datové služby a poskytovatele kabelových televizí.

Tento registr taktéž poskytuje pozitivní i negativní informace, které pomáhají společnostem s rozhodováním, zda se vyplatí dlužníkovi některou ze svých služeb poskytnout.

Registr dlužníků Solus

Solus je výdobytek zájmového sdružení právnických osob. Je to de facto týmová práce, kdy si všichni členové registru dlužníků Solus předávají informace o svých klientech, aby zamezili rizikům ztrát u služeb, které nabízejí.

V této databázi figurují bankovní i nebankovní společnosti, zároveň také dodavatelé energií nebo poskytovatelé telekomunikačních služeb nebo pojišťovny.

Do tohoto online registru dlužníků se mohou dlužníci dostat i za malý dluh a získat tak špatné úvěrové hodnocení. K tomuto negativnímu záznamů v registru dlužníků stačí pouze kvůli prodlení tří po sobě jdoucích splátek.

Výše takové splátky musí převyšovat 500 korun a být v prodlení více než 30 dnů. Také se sem může dlužník dostat kvůli jiným nesplněným podmínkám, které půjčka stanovuje. Záznam od telekomunikační společnosti bude v registru veden další 1 rok po splacení dluhu a 3 roky od nebankovní instituce či banky.

Jak získat záznam z registru dlužníků

Již je jasné, co vše lze vyčíst z registru dlužníků – insolvenci, úvěruschopnost, platební morálku, exekuce. Registr dlužníků zdarma je něco, co lidé často vyhledávají. Je opravdu registr dlužníků zdarma?

V případě registru Solus jde o veřejný registr dlužníků, nicméně ten nenabízí přístup zdarma. Registr dlužníků vydá výpis za poplatek a to konkrétně za 99 korun formou SMS přes aplikaci Solus, na další výpisy poté poskytuje aplikace slevu. Také je možné nechat si výpis poslat poštou za 250 korun.

Je libo výpis z centrálního registru dlužníků zdarma? NRKI a BRKI také nenabízejí registr dlužníků online zdarma. Lze však online zažádat o výpis z obou registrů najednou za poplatek 180 korun, nebo v papírové podobě za 300 korun. Případně lze výpis vyzvednout osobně v klientském centru CRIF.

Je možnost, jak získat výpis z registru dlužníků zdarma – exekuce, insolvence či pro jiné účely? To lze zjistit přímo z bankovního registr dlužníků v bance na počkání. Česká Spořitelna nabízí svým klientům do registru dlužníků přístup zdarma.

Nicméně existuje také centrální evidence exekucí, která poskytuje nahlížení do registru dlužníků podle rodného čísla a zpřístupněn je za poplatek. Lze vyhledávat dle jiných údajů než podle rodného čísla. Registr dlužníků v exekuci nabízí vyhledávání také podle jména, příjmení a data narození nebo podle identifikačního čísla.

Mnoho webových stránek nabízí přístup do veřejných registrů dlužníků zdarma online, nicméně jde většinou o podvod. Lepší je zažádat o výpis dlužníků napřímo než od zprostředkovatele.

Lze získat půjčku i bez registru dlužníků?

Půjčka bez doložení výpisu z registru dlužníků je v podstatě půjčkou, která nepodléhá regulačnímu dohledu určité agentury nebo jurisdikce. Jde o nebankovní půjčku se kterou se dlužník u tradiční banky nesetká.

Tento typ půjčky je obvykle zprostředkován prostřednictvím soukromých věřitelů a není regulován, pokud jde o typ úrokové sazby, dobu trvání půjčky nebo nabízený splátkový kalendář. Tento typ půjčky může být atraktivní pro jednotlivce, kteří mají špatnou úvěrovou historií, nebo kteří se nechtějí vystavovat kontrole tradičního věřitele.

Absence regulace půjček bez doložení výpisu z registru dlužníků je atraktivní pro jednotlivce, kteří nejsou schopni splnit požadavky na tradiční půjčku a pro ty, kteří o této možnosti uvažují, však může být potenciálně riziková.

Obecně platí, že úrokové sazby a podmínky splácení bývají u tohoto typu půjčky vyšší kvůli absenci dohledu a je možné, že věřitel v některých případech nebude postupovat v souladu se zákonem.

Vzhledem k vyššímu riziku spojenému s půjčkou bez registru dlužníků by měli dlužníci pečlivě zvážit potenciální výhody i nevýhody sjednání takové půjčky.

Může být výhodné získat reference od těch, kteří si již půjčku od stejného věřitele vzali, nebo si předtím, než se k půjčce zavážou, podrobněji prozkoumat její podmínky. V konečném důsledku by si jednotlivci měli být vědomi možných rizik a před jakýmkoliv rozhodnutím by si měli udělat průzkum.