Půjčka pro mladé – účelová či na cokoliv, srovnání

Možnosti financování pro mladé lidi se v posledních letech mění v reakci na rostoucí náklady na bydlení, studium i každodenní život. Ačkoli v některých zemích existuje systém státních studentských půjček, v České republice takový model dosud zaveden nebyl. Mladí zájemci o úvěr se proto musí spoléhat především na nabídku bankovních a nebankovních institucí, které často cílí zejména na vybrané skupiny – např. studenty vysokých škol, mladé páry zakládající domácnost nebo jednotlivce pořizující své první bydlení.

V praxi to znamená, že každý typ půjčky má jiná pravidla, omezení a výhody – zatímco některé produkty vyžadují ručení nebo doložení účelu, jiné lze čerpat bez zajištění a s minimální administrativou.

Vedle klasických spotřebitelských půjček se tak objevují také zvýhodněné hypotéky pro mladé nebo speciální úvěry spojené s bydlením. Nabízí se však otázka: které z těchto možností jsou skutečně dostupné, výhodné a dlouhodobě udržitelné? A co všechno může při sjednávání půjčky mladý člověk pokazit – a jak se tomu vyhnout?

Základní typy půjček pro mladé

Mladí lidé se mohou obracet na bankovní i nebankovní instituce podle toho, zda potřebují prostředky na studium, bydlení nebo běžnou spotřebu. Z hlediska účelu lze půjčky rozdělit na:

• Účelové úvěry – například úvěr na bydlení, půjčka na rekonstrukci nebo na studium.
• Neúčelové půjčky – prostředky lze využít libovolně, např. ČSOB půjčka na cokoliv na nákup vozidla.

Zájem o půjčky mezi mladými roste zejména s přechodem do samostatného života, kdy vznikají první větší finanční potřeby; u nezletilých je nutný souhlas zákonného zástupce, zatímco u dospělých hraje klíčovou roli výše a stabilita příjmů, přičemž při doložení účelu nebo pravidelného příjmu lze často získat i výhodnější úrokovou sazbu.

Státní půjčka na bydlení – aktuální stav

Program „Pro mladé“ spravovaný Státním fondem rozvoje bydlení (SFRB) byl ukončen již v roce 2020. Navazující program „Vlastní bydlení“ pod hlavičkou Státního fondu podpory investic (SFPI) byl spuštěn na podzim 2021, ale zastaven v dubnu 2022 kvůli rychlému vyčerpání alokovaných prostředků. K 20.  dubnu  2022 přijal SFPI žádosti přesahující částku 713 milionů korun a další příjem byl ukončen.

Od té doby nebyl program znovu otevřen a v roce 2025 se jeho obnovení neplánuje. Přesto zůstává často vyhledávaným tématem – zejména kvůli vysokým cenám nemovitostí a náročnějším podmínkám u komerčních hypoték.

Hypotéka pro mladé: zvýhodněné podmínky u bank

Banky v České republice aktuálně nabízejí mladým lidem do 36 let určité zvýhodnění hypoték, které se liší podle konkrétní instituce. Některé z nejčastějších benefitů zahrnují:

• Vyšší LTV (až 90 % hodnoty nemovitosti).
• Možnost odkladu splátek jistiny v počátku splácení.
• Speciální sazby nebo nižší poplatky u vybraných bank.
• Kombinace s úvěrem ze stavebního spoření, která může rozložit zátěž do více etap.

Je však třeba zdůraznit, že většina těchto zvýhodnění není plošně garantována a závisí čistě na obchodní politice banky.

Aktuální regulace ČNB a její dopad

Ještě donedávna stanovovala Česká národní banka (ČNB) pro poskytování hypoték tři základní limity:

• LTV – poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti
• DTI – celkové zadlužení vůči ročnímu příjmu
• DSTI – podíl měsíčních splátek na měsíčním příjmu

Od 1. července 2023 však ČNB zrušila povinnosti dodržovat ukazatel DSTI a od počátku roku 2024 je nezávazný i DTI. V praxi tak banky musejí povinně dodržovat pouze LTV, a to ve výši 80 % pro běžné žadatele a až 90 % pro osoby do 36 let, které kupují první vlastní nemovitost.

Zbylé ukazatele mohou banky používat, avšak není to nařízení – záleží na jejich interním řízení rizik.

Půjčka na rekonstrukci – účelová vs. neúčelová

Rekonstrukce bydlení patří mezi časté důvody, proč mladí lidé uvažují o úvěru. Ať už jde o úpravy starší nemovitosti, modernizaci kuchyně nebo zateplení domu, financování větších investic z vlastních prostředků bývá obtížné. Na trhu existují dvě hlavní cesty: účelová půjčka na rekonstrukci nebo neúčelová půjčka na cokoliv. Každá z nich má své výhody i úskalí.

Účelová půjčka: nižší úrok, zato více papírování

Účelová půjčka (např. úvěr na bydlení) je určena výhradně na rekonstrukci nebo modernizaci nemovitosti. Výhodou bývá nižší úroková sazba, delší doba splatnosti a možnost čerpat vyšší částku. Banky ovšem vyžadují doložení účelu – např. faktury za stavební práce, smlouvy s dodavateli nebo rozpočet plánovaných úprav.

Tuto variantu volí zejména ti, kdo plánují rekonstrukci systematicky a počítají s náklady přesahujícími několik set tisíc korun. V některých případech lze rekonstrukci financovat také formou hypotéky na rekonstrukci, která nabízí ještě výhodnější podmínky – zpravidla však vyžaduje zajištění nemovitostí.

Neúčelová půjčka: méně dokladů, vyšší sazba

Oproti tomu neúčelová půjčka, např. ČSOB půjčka na cokoliv, nevyžaduje žádné dokládání využití prostředků. Je možné ji sjednat rychle a bez zbytečné administrativy. Tento typ úvěru se hodí pro menší opravy, nákup vybavení nebo situace, kdy žadatel nechce dokládat konkrétní rozpočet rekonstrukce.

Nevýhodou může být vyšší úroková sazba a kratší splatnost. Také bývá omezena maximální částka, kterou je možné si půjčit – obvykle do 2 500 000 Kč bez zajištění.

Kdy zvolit kterou variantu?

Rozhodnutí mezi účelovou a neúčelovou půjčkou záleží na rozsahu rekonstrukce, finančních možnostech a ochotě dokládat dokumenty.

Studentská půjčka a půjčka od 15 let

V České republice neexistuje státní studentská půjčka ve smyslu dlouhodobého nízkoúročeného financování s možností splácet až po ukončení studia. Podobný model jako v USA nebo některých evropských zemích zatím není zavedený.

Další banky či finanční instituce v ČR nabízejí spíše studentské kontokorenty nebo krátkodobé půjčky, tyto produkty však nejsou označovány jako státní ani systémové a dostupnost je omezená, často vyžadují ručení nebo příjem.

Žadatel mladší 18 let musí u těchto produktů mít zákonného zástupce nebo ručitele, a půjčka je poskytována spíše výjimečně. U dospělých studentů nad 18 let bývá nutné doložit prezenční studium, často do věku max. 26 let.

Kalkulačka půjčky a nástroje pro srovnání

Pro orientaci v nabídkách je vhodné využít kalkulačka půjček ČSOB nebo online srovnávače. Tyto nástroje umožňují spočítat:

• měsíční splátku při dané výši a době splácení
• celkovou přeplacenou částku
• RPSN a další náklady

Využití takového nástroje přináší větší přehlednost a pomáhá srovnat reálnou výhodnost jednotlivých produktů, ať už jde o úvěr na bydlení, studentský úvěr nebo neúčelovou půjčku.

Nejčastější chyby při sjednávání půjčky pro mladé

Mladí lidé při získání první půjčky často prožívají nadšení, zároveň však postrádají potřebné zkušenosti. To může vést k chybným rozhodnutím, která mají dopad na finanční stabilitu do budoucna. Půjčka pro mladé může být užitečným nástrojem, pokud je zvolena obezřetně a s ohledem na reálné možnosti splácení. V opačném případě hrozí předlužení nebo zápis do registru dlužníků.

Jednou z nejčastějších chyb je volba úvěru bez srovnání nabídek. Mnoho žadatelů přijme první možnost, kterou jim banka nebo zprostředkovatel nabídne, aniž by si ověřili, zda neexistuje výhodnější alternativa. Pomoci může využití nástrojů jako půjčka kalkulačka nebo nezávislé srovnávače.

Dalším častým přešlapem je soustředění pouze na výši úroku, bez ohledu na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. Právě ta zahrnuje všechny poplatky a pojištění, které mohou půjčku výrazně prodražit. Zvláště u produktů typu ČSOB půjčka na cokoliv nebo jiných neúčelových úvěrů by měl člověk sledovat i drobná písmena ve smlouvě.

Rizikem je také nedostatečná rezerva pro nečekané výdaje. Mladí lidé často nastaví splátky na maximum svých možností bez prostorové rezervy, což může být problém v případě ztráty zaměstnání nebo jiných životních změn. Za zmínku stojí i spoléhání na příslib ručitelství ze strany rodiny bez právního vědomí o tom, co ručitelství obnáší. Dlužník nesplácí, a tak ručitel musí závazek převzít v plné výši, což může narušit vztahy i zatížit finanční situaci celé domácnosti.