Revolvingový úvěr – kdy ho sjednat, možnosti, zkušenosti

Revolvingový úvěr představuje flexibilní způsob financování, který umožňuje opakované čerpání peněz bez složité administrativy. Funguje na jednoduchém principu – po splacení části dluhu se úvěrový rámec znovu otevře a je k dispozici pro další použití. Jaké jsou jeho výhody, kdy dává smysl sjednat revolvingový úvěr a jaké zkušenosti přináší praxe?

V oblasti osobních i podnikatelských financí existuje celá řada nástrojů, které pomáhají řešit nečekané výdaje nebo překlenout období s nižšími příjmy. Klasické půjčky a úvěry mají pevně stanovená pravidla. Poskytnou jednorázovou částku, kterou je nutné postupně splácet, a po jejím úplném splacení smlouva končí. Existuje však i řešení, které nabízí větší flexibilitu a pohodlí – tzv. revolvingový úvěr.

Termíny jako revolvingový úvěr či kontokorentní úvěr se často objevují v nabídkách bank, mnoho lidí však stále neví, co jsou vlastně zač. Přitom jde o jednoduchý princip, který umožňuje mít peníze kdykoli po ruce a čerpat je opakovaně bez nutnosti sjednávat nový úvěr. Jak revolvingový úvěr funguje, kdy se vyplatí o něj požádat a na co si dát pozor, aby se nestal finanční pastí?

Co to je revolvingový úvěr?

Revolvingový úvěr je typ úvěru, u kterého si klient může půjčovat opakovaně až do sjednaného limitu, splácet a znovu čerpat. V podstatě jde o jakousi finanční rezervu, kterou je možné mít neustále po ruce.

Nejde o klasickou půjčku, kdy banka pošle jednorázově určitou částku a tu je potřeba postupně splácet, dokud není splacena celá. Revolving funguje jinak – banka schválí určitý úvěrový limit, např. 50 000 Kč, a tyto peníze jsou k dispozici kdykoli.

Když člověk část prostředků použije (např. 10 000 Kč na opravu auta), začne tuto částku splácet. Jakmile ji splatí, peníze se znovu „uvolní“ a může je čerpat znova, aniž by si musel sjednávat nový úvěr. Úvěrový rámec se tak neustále obnovuje. A není divu – slovo „revolving“ totiž v překladu znamená „otáčející se“ nebo „rotující“.

Pro mnoho lidí je revolving pohodlnější než žádat pokaždé o novou půjčku. Díky revolvingu lze totiž pružně reagovat na nenadálé výdaje, např. porouchanou pračku, doplatek za energie nebo nečekaný výpadek příjmů.

Revolvingový účet v praxi

Revolvingový účet je jakýsi mezistupeň mezi běžným účtem a samostatným úvěrem. Peníze lze čerpat rychle a opakovaně a po splacení se automaticky obnovuje úvěrový limit – právě to je zásadní rozdíl oproti tradiční půjčce, kde je celý úvěr uvolněn v jedné části a poté splácen bez možnosti nového čerpání.

I když se na první pohled může zdát složitý, revolvingový účet v praxi funguje velmi jednoduše. Představuje prostor, ve kterém je k dispozici schválený úvěrový limit, třeba zmíněných 50 000 Kč. Jakmile se část peněz z tohoto limitu použije, začne se tato částka splácet. Po jejím splacení se úvěrový rámec znovu automaticky otevře a peníze jsou k dispozici pro další použití.

V praxi to může vypadat třeba takto:

• banka schválí revolvingový úvěr s limitem 50 000 Kč
• z tohoto limitu člověk načerpá 15 000 Kč, např. na opravu auta
• načerpanou částku splácí po částech
• když splatí část úvěru, dostupný zůstatek na revolvingovém účtu se opět zvýší
• peníze lze okamžitě znovu čerpat, a to až do celkového limitu

Revolvingový účet se proto často používá podobně jako kontokorentní úvěr, kdy lze běžný účet přečerpat do mínusu. Rozdíl tkví v tom, že revolvingový úvěr nemusí být přímo spojen s běžným účtem. Může mít samostatnou smlouvu a jasně stanovené podmínky čerpání i splácení.

Výhodou takového účtu je pak neustálá dostupnost financí bez složité administrativy. Když člověk potřebuje získat peníze rychle, nemusí si hned nutně sjednávat nový úvěr. Stačí mít revolvingový účet, na kterém se po splacení uvolňuje původní limit, a čerpat může kdykoli znovu.

Kontokorentní úvěr vs. revolvingový úvěr

Kontokorentní úvěr a revolvingový úvěr se na první pohled mohou zdát téměř totožné, a to především proto, že oba umožňují čerpat peníze opakovaně až do určitého limitu. Přesto mezi nimi existuje hned několik zásadních rozdílů, které se vyplatí znát.

Kontokorentní úvěr

Kontokorentní úvěr je propojen přímo s běžným účtem. Pokud na účtu dojdou peníze a objeví se nečekaný výdaj, banka umožní jít takzvaně „do mínusu“, a to až do sjednané částky. Jakmile na účet dorazí příjem (např. výplata), kontokorent se automaticky splatí.

Kontokorent se proto hodí především pro krátkodobé, nárazové výdaje. Peníze se obvykle vrátí hned s dalším příjmem, díky čemuž bývá tento typ úvěru relativně levnější, pokud se nepřečerpává dlouhodobě.

Třeba kontokorent Moneta s názvem Flexikredit nabízí určitý úvěrový limit přímo na běžném účtu. Člověk nemusí řešit žádné převody nebo zvláštní smlouvy – když se dostane do mínusu, automaticky čerpá kontokorent. Moneta nabízí kontokorent až do výše -100 000 Kč a za správu úvěru nemusí klienti platit žádné poplatky.

Revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr je samostatný úvěrový produkt. Banka schválí úvěrový limit a člověk peníze čerpá podle potřeby. Po splacení části dluhu se limit znovu otevře a lze jej čerpat opakovaně, bez nutnosti sjednávat nový úvěr.

Revolvingový úvěr je tedy pružnější a nabízí víc možností čerpání, někdy i na delší období. Často se využívá pro opakované nákupy, financování podnikání nebo větší investice rozložené v čase.

Rychlou variantu revolvingu nabízí např. produkt Peníze na klik od České spořitelny – v tomto případě banka převede peníze na účet během pár kliknutí a po jejich vrácení se limit znovu obnoví. Čerpat lze peníze na cokoli až do výše 50 000 Kč, a to s poplatkem ve výši 50 Kč za každé čerpání.

	Kontokorentní úvěr	Revolvingový úvěr
Propojení s účtem	Přímo s běžným účtem	Samostatný úvěrový produkt
Čerpání	Automaticky při přečerpání účtu	Cíleně podle potřeby
Splácení	S příjmem na účet	Dle dohody, lze rozložit
Vhodné pro	Krátkodobé, menší výdaje	Opakované čerpání, podnikání, větší částky
Úroková sazba	Nižší při rychlém splacení	Může být vyšší, nabízí větší flexibilitu

Kontokorentní úvěr se hodí pro ty, kteří potřebují jen občas pokrýt menší výpadek, zatímco revolvingový úvěr je určen pro častější čerpání a situace, kdy je nutná finanční rezerva, ke které se lze vracet opakovaně.

Kdy si (ne)sjednat revolvingový úvěr?

Revolvingový úvěr funguje jako opakovaně použitelný úvěrový rámec. Po splacení části dluhu se limit znovu obnoví, takže je k dispozici pořád. Hodí se především v situacích, kdy:

• dochází k nepravidelným příjmům
• hrozí nečekané výdaje
• je potřeba rychlá likvidita
• je třeba čerpat opakovaně menší částky

Revolving ocení zejména lidé s nepravidelnou výplatou, tedy především podnikatelé a freelanceři na volné noze. Proč? Protože díky němu mohou pokrýt mezery mezi příjmy a výdaji. Peníze z revolvingu jim totiž pomohou překlenout dobu, než jim klient či zaměstnavatel vyplatí fakturu.

Porouchané auto, náhlá oprava v domácnosti nebo zdravotní výdaje – ve všech těchto případech se hodí mít připravený úvěrový rámec, který lze čerpat okamžitě. Ne vždy je však potřeba hned sjednávat nový úvěr. Když třeba člověk potřebuje jen pár tisíc korun, vyplatí se mu sáhnout spíše po kontokorentu. Kontokorent má navíc tu výhodu, že jej lze po splacení čerpat znovu.

Existují však i situace, kdy revolvingový úvěr nemusí být zrovna tou nejlepší volbou a namísto užitku by mohl spíš uškodit. Řeč je především o situacích, kdy žadatel:

• potřebuje dlouhodobé financování velkých výdajů
• nemá dostatečnou kontrolu nad svými financemi
• zbytečně sjednává rezervu, kterou nevyužije
• neporovná nabídku s výhodnějšími alternativami

Revolving s sebou často nese vyšší úroky než bývá zvykem u klasických půjček. Pokud je tedy cílem financovat něco většího a dlouhodobě, vyplatí se zvážit spíše klasický úvěr, který může nabídnout nejen nižší úrok, nýbrž i pevný splátkový kalendář.

Po revolvingu mnohdy v afektu sáhnou i lidé, kteří nemají finance pod kontrolou, nebo jim tak úplně nerozumí. A není divu – revolvingový účet je pohodlný, stačí pár kliknutí a máte peníze neustále k dispozici. Jenže právě to může vést k tomu, že se dluh neustále obnovuje a nesplácí se dostatečně rychle. Výsledkem pak mohou být zbytečné úroky a nekonečné splácení.

Dobrým nápadem se však nedá nazvat ani přehnaný strach o budoucnost – pokud si člověk sjedná finanční rezervu, kterou pak ve skutečnosti nevyužije, může se zbytečně připravit o spoustu peněz. Některé banky si totiž účtují poplatky i za vedení úvěrového rámce, a to i tehdy, když se z něj zrovna nečerpá. Revolving se tak vyplatí sjednat opravdu jen tehdy, když je ho na 100 % potřeba.

Výhody a nevýhody revolvingového úvěru

Jednou z největších výhod revolvingového úvěru je, že umožňuje čerpat peníze okamžitě, kdykoli je potřeba, bez nutnosti podstupovat nový schvalovací proces. Díky tomu může mít prakticky každý v případě neočekávané situace peníze dostupné během několika minut až hodin. Revolvingový úvěr tak může posloužit i jako finanční rezerva.

Na rozdíl od tradiční půjčky, kde se vyplácí celá částka najednou a splácí se podle pevného harmonogramu, revolving umožňuje čerpat jen potřebnou částku. Po splacení se navíc úvěrový rámec obnovuje, díky čemuž lze peníze čerpat opakovaně.

Revolvingový úvěr je většinou propojen s revolvingovým účtem, který umožňuje jednoduchou správu financí. Přehled o čerpaných a splácených částkách je dostupný kdykoli online. Klient tak vidí, kolik má aktuálně k dispozici a kolik dluží, což zvyšuje komfort správy peněz.

Mnohé banky dnes umožňují čerpat revolving rychle a pohodlně, např. prostřednictvím online či mobilního bankovnictví. Člověk se tak k penězům dostane opravdu rychle, což ocení i laik, který nepožaduje žádné složité formality.

Revolvingový úvěr bývá často dražší než klasická jednorázová půjčka. Úroky se počítají z aktuálně čerpané částky a při delším čerpání může být celková cena úvěru výrazně vyšší. Právě proto je vždy důležité plánovat splácení tak, aby úroky nepřerostly do vysoké finanční zátěže.

Pokud se revolving čerpá bez rozumného splácení, dluh může postupně narůstat. Opakované čerpání a splacení jen části jistiny znamená, že dluh zůstává vysoký a úroky se mohou nasčítat. Takový stav pak může vést k problémům se splácením a finančnímu stresu.

Některé banky si navíc účtují poplatky za vedení revolvingového účtu nebo za opakované čerpání peněz. Tyto náklady mohou postupně zvýšit celkovou cenu úvěru, aniž by si klient uvědomil, že jde o dodatečné platby.

Pokud se dluh splácí jen částečně (např. jen úroky + minimální část jistiny), může se stát, že prakticky nikdy nespadne. Úvěr tak zůstává dlouhodobě aktivní a celková finanční zátěž se stále prodražuje.

Zkušenosti z praxe – vyplatí se revolving?

V reálném životě přináší revolvingový úvěr značnou flexibilitu, zároveň však vyžaduje opatrnost a pečlivé plánování. Zkušenosti lidí i firem dlouhodobě ukazují, že jeho využití může být velmi odlišné dle konkrétní situace a způsobu správy financí.

Mnozí uživatelé oceňují, že mají peníze kdykoli k dispozici. Revolving se hodí např. při nečekané opravě auta, nákupu domácího spotřebiče nebo při krátkodobém výpadku příjmu. Bankovní produkty typu Peníze na klik Česká spořitelna umožňují okamžité převedení prostředků na účet, což nejenže značně zjednodušuje život, ba navíc i šetří čas.

Revolving je často využíván pro menší opakované výdaje. Osvědčil se zejména u podnikatelů a živnostníků, kteří potřebují rychle reagovat na vystavené faktury nebo chybějící zásoby. Díky revolvingovému účtu mohou mít navíc přehled o dostupném limitu i aktuálním dluhu.

Bohužel, pokud člověk podcení náklady, začne nezodpovědně čerpat a nesprávně splácet, může mít pro něj revolving fatální následky v podobě ještě více narůstajícího dluhu. Když jsou peníze stále k dispozici, může se člověk nechat unést a čerpat víc nebo častěji, než je skutečně potřeba. Ano, i opakované čerpání (pokud není dostatečně kontrolováno) může vést k problémům s dluhy a stresem.

Právě z tohoto důvodu je vždy nutné věnovat pozornost všem podmínkám uvedených v úvěrové smlouvě, a dát si pozor na skryté poplatky. Ty totiž mohou zvyšovat celkovou cenu úvěru, a to zejména tehdy, pokud jej člověk využívá dlouhodobě.

Sečteno podtrženo, revolvingový úvěr je skvělý nástroj pro krátkodobou flexibilitu, rychlé řešení neočekávaných situací a opakované menší výdaje. Jeho výhody však plně fungují jen tehdy, pokud si jeho čerpání a splácení člověk dobře promyslí a naplánuje. Nedbalé nebo dlouhodobé využívání revolvingu bez jasného splátkového plánu může naopak rychle vést k nárůstu dluhu a vyšším nákladům.