Dlouhodobá půjčka bez registru – pro OSVČ, po insolvenci

Získat finanční prostředky je jednou z největších výzev v osobních i podnikatelských financích. Pro OSVČ nebo pro osoby, které úspěšně prošly insolvencí, jsou dveře tradičních bankovních domů často zavřené na několik západů. Jaké mají možnosti? Můžou získat dlouhodobou půjčku bez registru?

Tento článek rozebere, jaké jsou reálné možnosti získání dlouhodobé půjčky po insolvenci, na co si dát pozor a jak se nespálit v pasti predátorských úvěrů.

Co znamená půjčka bez registru?

Nejdříve je nutné uvést na pravou míru jeden velký mýtus. Podle platné legislativy (zákon o spotřebitelském úvěru) má každý licencovaný poskytovatel povinnost prověřit úvěruschopnost klienta. To v praxi znamená, že do registrů (SOLUS, BRKI, NRKI) nahlédne prakticky každý seriózní subjekt.

Pojem „půjčka bez registru“ je tedy potřeba chápat realisticky. Neznamená to vždy, že poskytovatel vůbec nekontroluje žádné databáze dlužníků. Často jde spíše o to, že:

• se nebere v potaz negativní záznam tak přísně,
• nebo se kontrolují jen některé registry,
• případně se hodnotí i jiné faktory než jen historie splácení.

Jinými slovy: šance na schválení je vyšší, avšak ne automatická. Pojem půjčka bez registru tedy v seriózním segmentu znamená spíše půjčka s tolerancí k negativním záznamům v registrech.

Lze získat půjčku se záznamem v registru?

Stručně řečeno: Ano, půjčku se záznamem v registru získat lze, avšak cesta k ní je výrazně složitější a dražší.

Aktuálně je trh velmi přísně regulován Českou národní bankou, což znamená, že každý legální poskytovatel do registru musí nahlédnout. Rozdíl je v tom, jak se k nalezenému záznamu postaví.

Tady je přehled, jak to v praxi funguje:

Bankovní sektor

Pokud má žadatel v registrech (SOLUS, BRKI, NRKI) záznam o neplacení v posledních 3 až 5 letech, banka žádost s největší pravděpodobností automaticky zamítne. Banky vnímají i starou zapomenutou pokutu nebo pozdní splátku za telefon jako důkaz nespolehlivosti.

Nebankovní společnosti

Existují licencovaní poskytovatelé, kteří se specializují na tzv. půjčky s tolerancí registr. Ti nezkoumají jen minulost, nýbrž především přítomnost.

Pokud šlo o drobný dluh, který je již splacený, mají tendenci jej ignorovat. Pokud má žadatel aktivní exekuci, půjčku legálně nedostane nikde.

Půjčky se zajištěním

Pokud žadatel vlastní nemovitost (byt, dům, chatu) nebo auto, šance na schválení prudce roste. Tzv. americkou hypotéku si žadatel může vzít na cokoliv, pokud bude ručit nemovitostí. Registr zde nehraje takovou roli, protože věřitel má jistotu v zástavě.

Dlouhodobá půjčka bez registru – poskytovatelé

Pojem dlouhodobá půjčka bez registru je pro mnoho lidí v tíživé situaci svatým grálem, avšak je potřeba si hned na začátku nalít čistého vína: čistokrevná půjčka bez nahlížení do registru u licencovaných firem neexistuje. Zákon jim to zakazuje.

Existují však dlouhodobé nebankovní úvěry, které jsou k registrům velmi tolerantní. Jak to funguje v praxi?

Zatímco krátkodobé půjčky (mikropůjčky) musí dlužník vrátit do měsíce, dlouhodobé úvěry bez přísného zkoumání registrů mají obvykle tyto parametry:

• Splatnost: 12 až 84 měsíců (1 až 7 let)
• Částka: od 50 000 Kč do cca 250 000 Kč (bez zástavy) nebo až miliony (se zástavou)
• Úrok: výrazně vyšší než v bance (často 15–25 % p.a. a více)

Pokud má člověk záznam v registru SOLUS nebo v bankovních registrech, má v podstatě tři možnosti.

Renomované nebankovní společnosti

Tyto společnosti do registrů nahlížejí vždy. Pokud tam má žadatel záznam, který je již uhrazený, nebo jde o drobnost (opožděná splátka u operátora), mají nastavené algoritmy tak, že žádost automaticky nezamítnou.

• Zonky (Air Bank): Přestože se tváří jako bankovní produkt, jejich risk skóring je flexibilnější než u klasické spořitelny.
• Home Credit: Jeden z největších hráčů. Nabízí „Flexibilní půjčku“, kde posuzují bonitu individuálně. Jsou schopni schválit klienta, kterého banka odmítla kvůli nízkému věku nebo staršímu záznamu v registru SOLUS.
• Cofidis: Známý svým partnerským úvěrem. Pokud žádají dva (např. se spoludlužníkem s čistým registrem), jejich tolerance k záznamu se dramaticky zvyšuje.

Vždy je třeba mít stabilní a doložitelný příjem (výplatní pásky, výpisy z účtu).

Specializovaní poskytovatelé pro rizikové klienty

Tyto firmy se zaměřují na klienty, kteří v bance nemají šanci. Jejich proces schvalování je postaven na aktuálním cashflow (kolik reálně měsíčně zbývá na účtu), nikoliv na tom, co se stalo před třemi lety.

• PROFI CREDIT: Tradiční poskytovatel dlouhodobých nebankovních úvěrů. Jsou známí tím, že schvalují půjčky i lidem s negativními záznamy, pokud mají doložitelný a stálý příjem (zaměstnání, důchod, OSVČ). Úroky a RPSN jsou zde citelně vyšší.
• Zaplo Na splátky: Zatímco klasické Zaplo je rychlovka na měsíc, jejich produkt Zaplo Na splátky umožňuje dlouhodobější financování. Jsou velmi benevolentní k registrům.
• CreditPortal: Nabízí možnost vyplacení peněz v hotovosti (např. na čerpacích stanicích), což využívají lidé, kteří nechtějí nebo nemohou použít bankovní účet. Mají vysokou průchodnost schvalování i u problémových klientů.

Tyto firmy si riziko kompenzují vysokým úrokem a poplatky.

Nebankovní americké hypotéky

Toto je jediná skutečně dlouhodobá cesta (klidně na 20 let) pro lidi s velmi špatným registrem nebo po insolvenci. Zde registr téměř nehraje roli. Rozhodující je hodnota nemovitosti. Pokud se ručí domem, bytem nebo chatou, je půjčka téměř jistá.

• Acema: Nejznámější nebankovní poskytovatel zajištěných úvěrů v ČR. Půjčují i lidem s exekucí (pokud ji úvěrem vyplatí) nebo lidem čerstvě po insolvenci. Splatnost může být až 20 let.
• Vítkovice Capital: Zaměřují se na podnikatelské i spotřebitelské úvěry zajištěné nemovitostí. Jsou velmi rychlí a registry řeší minimálně.
• TGI Money: Specialista na nebankovní hypotéky a podnikatelské půjčky se zástavou. Nabízejí produkt pro lidi, kteří potřebují očistit svou finanční minulost a konsolidovat dluhy do jedné dlouhé splátky.

Srovnávací tabulka poskytovatelů:

Poskytovatel	Typ tolerance	Max. částka	Vhodné pro
Home Credit	Nízká/Střední	250 000 Kč	Drobné, staré záznamy
PROFI CREDIT	Vysoká	250 000 Kč	Zaměstnance s nižší bonitou
Zaplo Na splátky	Velmi vysoká	60 000 Kč	Rychlé řešení bez ručení
Acema	Absolutní (se zástavou)	Miliony (dle zástavy)	Po insolvenci, exekuce

Dlouhodobá půjčka pro dlužníky

Dlouhodobá půjčka pro dlužníky je určena pro lidi, kteří už mají aktivní závazky, záznamy v registrech nebo dokonce čerstvě ukončenou insolvenci.

Zatímco banka se na dlužníka dívá jako na „uzavřený případ“, nebankovní sektor pro něj má specifické nástroje. Klíčem k úspěchu (a bezpečí) je pochopit, že tato půjčka musí sloužit jako nástroj k ozdravení financí, nikoliv jako další přitížení.

Hlavním cílem těchto úvěrů je obvykle konsolidace (sloučení) stávajících dluhů. Místo aby člověk platil 5 malých půjček s obřími úroky, vezme si jednu dlouhodobou, kterou je splatí. Často se tato půjčka označuje jako půjčka na vyplacení dluhů bez zástavy.

• Splatnost: Často 3 až 7 let (u zajištěných úvěrů až 20 let).
• Částka: Obvykle 50 000 až 300 000 Kč (bez zástavy).

Nový poskytovatel peníze vyplatí přímo věřitelům a dlužník pak splácí tomuto jedinému poskytovateli.

Firmy jako Home Credit nebo Cofidis mají produkty přímo určené na sloučení splátek. Žadatel však nesmí být v exekuci a musí mít doložitelný příjem.

Půjčka na vyplacení dluhů bez zástavy je lákavou možností pro ty, kteří potřebují druhou šanci a nemají dostatečnou zástavu, aby mohli získat vyšší hotovostní půjčku.

Poskytovatelé půjček bez registru a doložení příjmu

Kombinace „bez registru a doložení příjmu“ je u legálních firem v podstatě nemožná. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž poskytovatelům ukládá povinnost prověřit schopnost splácet.

Přesto existují cesty, jak se k penězům dostat, pokud má člověk v obou těchto oblastech problém. Seriózní nebankovní firmy (ty s licencí ČNB) na to jdou jinak. Místo dokládání příjmů používají alternativní ověření:

• Tolerance registru: Registry projdou, avšak pokud uvidí, že příjem žadatele je teď stabilní a dluh v registru je starý, přimhouří oko.
• Místo potvrzení od zaměstnavatele: Chtějí výpis z účtu. Pokud tam vidí, že tam chodí peníze (třeba i brigády, důchod nebo mateřská), berou to jako doložení příjmu.
• Místo papírování: Využívají Bankovní identitu (BankID). Žadatel se přihlásí do svého bankovnictví a jejich systém si sám „přečte“, jestli má na splácení.

Pokud člověk hledá nejvyšší schvalovatelnost, tito poskytovatelé jsou na špici:

Poskytovatel	Jak řeší příjem?	Jak řeší registr?
Zaplo / Viva Credit	Stačí výpis z účtu (online ověření).	Velmi mírní, schvalují i se záznamem.
CreditPortal	Možnost hotovosti na ruku (čerpací stanice).	Tolerují záznamy, pokud má žadatel jakýkoliv příjem.
PROFI CREDIT	Chtějí doložitelný příjem (i důchod/OSVČ).	Mají vysokou toleranci k negativní historii.
Acema (se zástavou)	Příjem řeší minimálně (ručí se domem).	Registry neřeší téměř vůbec.

Dlouhodobá půjčka po insolvenci 

Získat dlouhodobou půjčku po insolvenci není jednoduché. I když si člověk prošl procesem oddlužení a má dluhy placené, pro bankovní systém je stále vedený jako vysoce rizikový.

V insolvenčním rejstříku je dlužník dohledatelný ještě 5 let po skončení insolvence. To je kritická doba, která rozhoduje o šancích na získání půjčky:

• 0–2 roky po insolvenci: Banky žádosti automaticky zamítají. Jedinou šancí jsou specializované nebankovní společnosti nebo půjčky se zajištěním.
• 2–5 let po insolvenci: Šance u mírnějších nebankovních firem roste. Banky stále většinou říkají „ne“, pokud nemá žadatel nadstandardní příjmy nebo ručitele.
• 5+ let po insolvenci: Dochází k výmazu z rejstříku. Pokud člověk mezitím nenasekal další dluhy, stává se pro banku opět dobrým klientem a dosáhne na nejlepší úroky.

Kdo poskytuje dlouhodobou půjčku po insolvenci? Lze se obrátit na tyto poskytovatele:

• PROFI CREDIT
• CreditPortal
• Acema
• Cofidis

Lidé po insolvenci jsou však snadná kořist pro podvodníky, proto je třeba být obzvlášť obezřetný. Po insolvenci sice člověk potřebuje peníze, avšak pokud je RPSN 100 %, za chvíli v té insolvenci bude znovu.

Půjčka pro OSVČ bez daňového přiznání a registru

OSVČ může narazit na dva protichůdné světy: buď má skvělé příjmy, avšak daňové přiznání optimalizované paušálem (takže pro banku vypadá jako chudák), nebo má záznam v registru z minulosti.

Pokud OSVČ hledá půjčku bez daňového přiznání i bez registru, musí vědět, kde se pohybuje. U podnikatelských úvěrů (na IČO) je situace volnější než u spotřebitelských půjček. Poskytovatel nemá zákonnou povinnost zkoumat bonitu tak přísně jako u běžného občana.

Registry se sice prověřují, avšak negativní záznam lze vyvážit vysokým obratem nebo zajištěním. Místo daňového přiznání stačí výpisy z podnikatelského účtu za 3–6 měsíců.

Tyto firmy nezajímá papírová historie, avšak aktuální finanční kondice. Napojí se na účet (přes BankID) nebo se podívají na faktury.

• Cashbot / Roger: Specializují se na financování faktur nebo provozní úvěry pro OSVČ. Daňové přiznání je pro ně druhořadé, důležité je, že chodí peníze od klientů.
• Fingood (P2B): Pokud je potřeba větší částka na investici, lze zkusit crowdfunding. Investoři (lidé) slyší na byznys plán a obraty, drobný záznam v registru jim často nevadí, pokud firma šlape.
• Acema (Podnikatelská zástava): Pokud má OSVČ nemovitost (třeba i nebytový prostor nebo ateliér), půjčí miliony bez zkoumání registru a bez daňového přiznání. Stačí jim, že hodnota nemovitosti kryje dluh.
• Zoxo.cz. Nabízí půjčku bez daňového přiznání a nahlížení do registru. Půjčku s anuitním splácením je jako půjčku bez doložení příjmů a registru možné splácet až na 20 let.

Pokud OSVČ potřebuje peníze na auto nebo stroje, může místo půjčky využít operativní leasing. Při tomto typu půjčky na auto pořízený předmět (auto) patří leasingovce, takže registry a přiznání řeší mnohem méně přísně než banka u hotovostního úvěru.

FAQ – nejčastější otázky k dlouhodobé půjčce bez registru

Zde jsou odpovědi na nejpalčivější otázky uživatelů.

Existuje dlouhodobá půjčka bez registru?

U legálních firem ne. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí každý licencovaný poskytovatel (bankovní i nebankovní) prověřit úvěruschopnost. To znamená, že do registrů (SOLUS, BRKI, NRKI) se podívá vždy.

Bez registru v reklamách znamená, že poskytovatel má vysokou toleranci k negativním záznamům – tedy že žádost neshodí ze stolu jen kvůli starému dluhu, pokud má žadatel stabilní příjem.

Jak dlouho můžu takovou půjčku splácet?

U nebankovních úvěrů se záznamem v registru se dlouhodobost obvykle pohybuje v rozmezí 12 až 84 měsíců (tedy až 7 let). Pokud se ručí nemovitostí (tzv. americká hypotéka), může se splatnost protáhnout až na 20 let, což výrazně sníží měsíční splátku.

Můžu získat dlouhodobou půjčku, i když jsem v exekuci?

Jako spotřebitel (běžný občan) legální cestou nikoliv. Žádná licencovaná firma nesmí půjčit, pokud by to vedlo k předlužení. Jedinou výjimkou jsou půjčky na vyplacení exekucí, které jsou však vždy zajištěny nemovitostí. V takovém případě věřitel peníze pošle přímo exekutorovi.

Můžu získat půjčku po insolvenci?

Ano, avšak záleží na tom, kolik času od jejího skončení uplynulo. Jakmile soud vydá usnesení o osvobození od placení zbytku dluhů, je sice člověk čistý vůči starým věřitelům, avšak v Insolvenčním rejstříku zůstává dohledatelný ještě 5 let.

Šance na získání půjčky po insolvenci rostou s odstupem 2 až 5 let po skončení insolvence.