Jistá půjčka v insolvenci – bez registru, ihned, na účet i v hotovosti

Stále více spotřebitelů se obrací na nebankovní společnosti s žádostí o bezpečné půjčky v insolvenci, protože tradiční banky tyto služby nejsou schopny, respektive ochotny poskytovat. Využití nebankovních společností poskytuje těmto spotřebitelům způsob, jak získat půjčku s omezenými možnostmi. Je však půjčka v insolvenci jistá?

Databázi insolvencí spravuje Ministerstvo spravedlnosti, a to konkrétně insolvenční rejstřík (ISIR). V této evidenci lze nalézt každého, u koho bylo zahájeno insolvenční řízení.

Hned na úvod je třeba říci, že obecně půjčky v insolvenci nejsou poskytovány. Každý, kdo hledá jistou půjčku v insolvenci ihned, by se měl mít na pozoru. Nabízejí je totiž pouze nesolidní poskytovatelé, kterým je lepší se vyhnout velkým obloukem.

Jak funguje insolvence?

Insolvence je proces, jejímž cílem je oddlužení. Je to druh soudního řízení, kdy se řeší dlužníkův úpadek. Cílem je uspokojit co nejvíce věřitelů a splatit jim tak co největší část dluhu, kterou dlužník věřiteli způsobil. Jak insolvence funguje a jaké jsou podmínky pro insolvenci?

Insolvence probíhá ve třech krocích.

• Prvním krokem je sepsání a příprava návrhu na povolení insolvence. O tom, zda je dlužník v úpadku, rozhodne soud.
• Následuje insolvenční řízení.
• Konečnou fází je výmaz z insolvenčního rejstříku oddlužením dlužníka. Insolvenci může získat fyzická i právnická osoba.

Dlužník musí splnit určité podmínky pro insolvenci, aby mohl vyhlásit úpadek. Úpadek může vyhlásit tehdy, když má dva a více věřitelů, u kterých má alespoň dva dluhy po splatnosti minimálně 30 dnů.

Kromě insolvence je zde také další řešení, jak si pomoci s dluhy bez insolvence. Nejlepším řešením je zajistit si vyšší příjem, například změnou zaměstnání za lepší plat, nebo práci na zkrácený úvazek ve volném čase.

Pokud je možnost, lze si pomoci s dluhy bez insolvence také odkladem splátek u věřitele. Pokud je půjček více, lze zažádat o konsolidaci půjček a sloučit tak všechny měsíční platby za půjčky do jedné.

Insolvence krok za krokem

Pokud člověk splňuje podmínky pro vyhlášení úpadku a chce podat insolvenční návrh, měl by nejdříve vědět, jak funguje insolvence krok za krokem. Existují totiž podmínky pro insolvenci.

Jako první je třeba podat žádost o insolvenci u příslušného krajského soudu. K tomu bude potřeba advokát, notář, insolvenční správce nebo jiný odborně způsobilý člověk. Ten pomůže podat návrh na insolvenční řízení formou oddlužení. Pokud je návrh soudem schválen, na majetek dlužníka nemůže být uvalena exekuce.

Dalším krokem je stanovení zálohových srážek a prodej majetku dlužníka. Dlužník musí prokázat u soudu své příjmy za posledních 12 měsíců a očekávané příjmy v následujícím roce. Z toho se stanoví takzvané zálohové srážky, což je suma, kterou bude dlužník každý měsíc platit pod dohledem insolvenčního správce.

Na konci zdaňovacího období musí dlužník doložit své příjmy a výdaje. Na jejich základě vypracuje insolvenční správce referenční částku, což bývá jedna dvanáctina zisku. Pokud je uhrazená zálohová částka ve zdaňovacím období nižší než referenční srážka, musí dlužník uhradit zbytek. Pokud je naopak vyšší, může dlužník požádat o snížení zálohové splátky.

Standardní doba oddlužení 3 roky

Trend zkracování insolvencí pokračuje. Zatímco dříve trvalo oddlužení běžně 5 let, nyní je standardem 3letý splátkový kalendář pro všechny fyzické osoby (včetně nepodnikatelů).

• Zrušení hranice 30 % – již neplatí pevná podmínka splatit alespoň 30 % dluhů. Dlužník je osvobozen od zbytku dluhů, pokud po dobu 3 let vynakládal veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat (tj. pracuje na maximum svého příjmového potenciálu).

Přísnější kontrola příjmů a poctivost

S kratší dobou oddlužení přichází zvýšený tlak na poctivost dlužníka a dohled insolvenčního správce:

• Častější hlášení – insolvenční správci nyní podávají zprávy o plnění povinností každé 3 měsíce (dříve to bylo po 6 měsících).
• Příjmový potenciál – soudy mnohem přísněji posuzují, zda dlužník pracuje v oboru odpovídajícím jeho vzdělání a praxi. Pokud se dlužník záměrně vyhýbá vyššímu výdělku, hrozí zrušení insolvence.
• Měsíční hlášení zaměstnavatelů – systém JMHZ (Jednotné měsíční hlášení zaměstnavatele) digitalizuje a zrychluje předávání informací o srážkách mezi firmami a státem.

Opakovaná insolvence

Podmínky pro ty, kteří do insolvence vstupují opakovaně, se naopak zpřísnily:

• Časová bariéra – pokud již dlužníkovi bylo v minulosti přiznáno osvobození od dluhů, může o nové oddlužení požádat až po 12 letech (dříve byla lhůta 10 let).
• Delší trvání – druhá insolvence trvá déle – zpravidla 5 let místo standardních tří.

Půjčky v insolvenci není radno přijímat.

Výpočet nezabavitelné částky

Od 1. ledna 2026 platí nová metodika výpočtu částky, která musí dlužníkovi z výplaty zůstat. Tato změna souvisí se zavedením tzv. superdávky, která nahradila dřívější příspěvky na bydlení.

• Základní nezabavitelná částka – pro rok 2026 činí 14 102 Kč (v roce 2025 to bylo cca 13 000 Kč).
• Částka na vyživovanou osobu – za každé dítě nebo manžela/manželku se k základu připočítává 3 526 Kč.
• Změna u manželů – nezabavitelnou částku na manžela/manželku lze nově započítat pouze v případě, že dlužník (nebo partner) pobírá starobní, invalidní (II. nebo III. stupně) či sirotčí důchod.

Praktické parametry insolvence:

Položka	Hodnota
Nezabavitelný základ	14 102 Kč
Na vyživovanou osobu	3 526 Kč
Limit pro plnou srážku	31 521 Kč (vše nad tento příjem se sráží bez omezení)
Minimální splátka	cca 2 200 Kč měsíčně (odměna správci + stejná částka věřitelům)

Život po insolvenci

Po oddlužení dlužníka a splacení závazků je dlužník osvobozen od srážek ze mzdy a pohledávek věřitelů. O tomto osvobození rozhodne soud, který dlužníkovi oznámí, že byly splněny podmínky pro insolvenci a došlo k oddlužení.

Pokud se objeví věřitel, který bude chtít po dlužníkovi uhradit pohledávku, je třeba věřitele obeznámit s tím, že byl dlužník od této pohledávky rozhodnutím soudu osvobozen. Dlužník však musí splatit takové závazky, které vznikly v průběhu insolvence, například půjčky pro dlužníky v insolvenci od nebankovních společností.

Výmaz z registru dlužníků po insolvenci

Kdy dojde k výmazu z registru dlužníků po insolvenci? Zatímco výmaz z registru po exekuci probíhá do 15 od ukončení exekuce, k výmazu z registru dlužníků po insolvenci dojde až 5 let poté, co byla insolvence ukončena.

Na půjčky v insolvenci je třeba dát si pozor, vždy je v nejlepším zájmu dlužníka zbavit se stávajících dluhů, které má, a nenabalovat na ně další finanční závazky.

Nebankovní půjčky v insolvenci ihned

Některé dlužníky nezastaví ani probíhající oddlužení a vyhledávají různé nebankovní půjčky v insolvenci, které hlásí: „půjčíme lidem v insolvenci“ nebo „půjčka v insolvenci ihned„, případně také „půjčky v insolvenci v hotovosti“.

Tyto nebankovní půjčky v insolvenci jsou jisté půjčky bez registru, které nabízejí půjčky pro dlužníky v insolvenci, ačkoliv to pro dlužníka může být nebezpečné. Půjčky v insolvenci v hotovosti jsou vypláceny proto, aby peníze nebyly dohledatelné na bankovním účtu a nemohly být zabaveny.

Často jsou nabízeny například půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby. Nejde však o systém takzvaných peer-to-peer půjček, kdy soukromí investoři půjčují peníze na online platformách. Příkladem je třeba Zonky nebo Bankerat. Lze tu vyjednatlepší úrok a podmínky splácení, nicméně kontroluje se bonita žadatele.

Další zadlužení se dlužníkovi v takové situaci nedoporučuje. Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby nejsou nejbezpečnějším řešením, protože je často nabízejí osoby, které chtějí vydělat na špatné finanční situaci druhých.

Lepším řešením je půjčka od rodiny a přátel. U nich lze totiž vyjednat co nejpříznivější podmínky splácení i splatnost půjčky v insolvenci. Ihned jsou tu dvě možnosti, jak získat dlouhodobou či krátkodobou půjčku v insolvenci. Výhodnější je druhá zmíněná.

Půjčka pro lidi v insolvenci – recenze

Hledání recenzí na „půjčky v insolvenci“ je ošemetné, protože v této oblasti se pohybují dva zcela odlišné světy. Zatímco u běžných půjček lidé hodnotí rychlost a úrok, u půjček v insolvenci se recenze dělí na varování před podvody a pochybné sliby.

Shrnutí aktuálních zkušeností a zpětné vazby od klientů:

1. Svět lichvářských půjček (v průběhu insolvence)

U recenzí na společnosti, které slibují půjčku přímo lidem v probíhajícím oddlužení, lidé narazí většinou na negativní zkušenosti nebo varování odborníků:

• Zkušenosti s podvody – časté jsou recenze na poskytovatele, kteří vyžadují poplatek předem za posouzení žádosti, ale po zaplacení přestanou komunikovat.
• Zástava nemovitosti – existují recenze na firmy (např. v šedé zóně), které půjčí pouze proti zástavě bytu či domu. Klienti si stěžují, že při sebemenším zpoždění splátky (které v insolvenci z logiky věci hrozí) věřitel okamžitě přistoupil k exekuci nemovitosti.
• Anonymní diskuse – v diskusích lidé nejčastěji varují: „Půjčila jsem si 20 000 Kč, po měsíci chtěli 40 000 Kč a insolvenční správce mi kvůli tomu zrušil oddlužení.“

2. Svět nebankovních půjček (po skončení insolvence)

Zde už jsou recenze konkrétnější. Existují firmy (např. ZOXO nebo Půjčkafon), které se zaměřují na klienty s historií v registrech.

• Pozitivní recenze – klienti často chválí individuální přístup a fakt, že záznam v rejstříku pro ně nebyl stopkou. Vyzdvihují rychlost vyřízení on-line.
• Negativní recenze – nejčastější stížností je vysoké RPSN a úroky, které jsou řádově vyšší než v bance. Klienti uvádějí, že sice peníze dostali, ale přeplatek je „vyděračský“.
• Rada z diskusí – „Pokud už máte po insolvenci, raději počkejte rok nebo dva, než se vám zlepší skóre, nebankovní půjčky vás mohou hodit zpátky do spirály.“

Na co si dát pozor podle aktuálních recenzí:

Typ recenze	Co sledovat	Varovný signál
Půjčka na ruku	Chvála na diskrétnost.	Peníze mimo účet jsou často snahou obejít zákon a správce.
Poplatky předem	„Pomohli mi, i když chtěli zálohu.“	Pozor! 99 % takových recenzí je falešných. Legální firma poplatek předem nechce.
Půjčky na IČO	„Dostal jsem peníze jako podnikatel.“	Častý trik, jak se vyhnout ochraně spotřebitele. Recenze bývají zpočátku dobré, leč vymáhání je drsné.

Většina seriózních recenzentů a dluhových poradců se shoduje: Půjčka v insolvenci neexistuje v legální a bezpečné podobě. Jakákoliv kladná recenze na takový produkt je s vysokou pravděpodobností placená reklama nebo past.

Rychlá SMS půjčka v insolvenci

Sjednání SMS půjčky nebo jakéhokoliv jiného úvěru v průběhu insolvence je extrémně nebezpečný krok, který může vést k okamžitému zrušení celého procesu oddlužení a návratu všech původních exekucí. Proč se tomuto kroku vyhnout:

Porušení povinnosti nepřijímat nové závazky

Podle insolvenčního zákona (§ 412) je dlužník povinen nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit.

• Vzhledem k tomu, že dlužníkovi z příjmu zůstává pouze nezabavitelná částka určená na živobytí, soud automaticky předpokládá, že není schopen novou půjčku řádně splácet.
• Pokud se o nové půjčce dozví insolvenční správce (např. z výpisu z účtu nebo od věřitele), podá návrh na zrušení oddlužení.

Riziko trestního stíhání (úvěrový podvod)

Pokud při žádosti o SMS půjčku dlužník zamlčí, že je v insolvenci (což nebankovní společnosti v dotaznících vždy zjišťují), dopouští se úvěrového podvodu.

• Poskytovatelé úvěrů mají zákonnou povinnost prověřovat bonitu klienta. Pokud jim žadatel vědomě lže, hrozí mu trestní oznámení.
• I pokud by pravdu uvedl a věřitelé přesto půjčili (což dělají jen lichvářské společnosti), vystavuje se dlužník riziku, že jedná s nepoctivým záměrem, což je rovněž důvod pro ukončení insolvence bez osvobození od dluhů.

Ztráta tříleté výhody

Novela platná pro rok 2026 umožňuje lidem zbavit se dluhů už za 3 roky.

• Pokud si dlužník vezme SMS půjčku a insolvence mu bude zrušena, přichází o tuto šanci.
• Všechny dluhy, které byly „zmrazeny“, se znovu aktivují, narostou o úroky za celou dobu a exekutoři mohou opět zablokovat účet i majetek.
• O další insolvenci bude možné požádat až po 12 letech.

Co dělat, když dlužník nutně potřebuje peníze?

Pokud se občan dostane do situace, kdy mu nezabavitelná částka nestačí (např. rozbitá pračka, doplatek za energie), měl by:

• Kontaktovat insolvenčního správce – informovat jej o situaci. Někdy lze požádat soud o dočasné snížení splátek nebo o mimořádné ponechání části příjmu (tzv. mimořádné výdaje).
• Rodinná výpomoc – půjčka od rodiny je legální, leč nesmí být sepsána jako úvěrová smlouva s úrokem, která by dlužníka zatížila. Ideální je, pokud rodina zaplatí náklad přímo za dotyčného.
• Sociální dávky – prověřit možnost mimořádné okamžité pomoci (MOP) od Úřadu práce.

SMS půjčka v insolvenci je jízdenka zpět do dluhové pasti. Kontroly správců jsou častější (každé 3 měsíce) a je téměř jisté, že na takový dluh přijdou.

Půjčky po insolvenci – úvěr ihned

Insolvence může být pro finanční ambice jednotlivce likvidační, protože je často spojena s nízkým úvěrovým skóre nebo omezením majetku.

Nebankovní půjčky po insolvenci je však možné získat. Tyto půjčky jsou speciálně uzpůsobeny pro lidi, kteří nesplňují tradiční kritéria pro získání půjčky, a jsou tak reálnou možností pro jednotlivce, kteří chtějí obnovit své finance i přes předchozí insolvenci a převzít kontrolu nad svou finanční budoucností.

Nebankovní společnosti mají půjčky opravdu pro každého, vždy záleží jen na výši úroku a případném zajištění. Slogany a poutače těchto společností jsou: „půjčka na účet po ukončené insolvenci“, „úvěr po insolvenci ihned“, „rychlá půjčka na účet po ukončené insolvenci“ a další.

Zajištěná půjčka je taková, kdy se dlužník zaváže složit nějakou formu zástavy, aby se zaručil za půjčku v případě porušení dohody o podmínkách splácení. Díky tomu je pro úvěrové společnosti mnohem méně riziková a mohou nabízet půjčky po insolvenci, protože jsou chráněny před určitými ztrátami, které mohou vzniknout tím, že dlužník nezaplatí dohodnuté splátky.

Podmínky nebankovních půjček po insolvenci jsou navíc často mírnější než u tradičních finančních institucí, zejména pokud jde o podmínky splácení a úrokové sazby. Půjčka může mít například flexibilní splátkový kalendář, který umožňuje jednotlivcům splácet částku ve splátkách a s úrokovou sazbou, která je přiměřená jejich současné finanční situaci.

V konečném důsledku mohou úvěry po insolvenci od nebankovních společností poskytnout užitečný přístup ke kapitálu a poskytnout jednotlivcům šanci vytvořit si finanční stabilitu, kterou potřebují k obnově po svém úpadku, a umožnit jim převzít kontrolu nad svou finanční budoucností a dát si dohromady život po insolvenci.

Půjčku na účet po ukončené insolvenci nabízí například společnost společnost ZOXO nebo třeba půjčkafon.cz. Doporučuje se přečíst si o půjčkách po insolvenci diskuze a zjistit tak, který věřitel bude pro danou finanční situaci ten nejlepší. V diskuzích o půjčkách po insolvenci lze totiž zjistit mnoho užitečných informací.

Půjčky na vyplacení insolvence

Často jsou také vyhledávány půjčky na vyplacení insolvence. V takovém případě jde například o půjčku na vyplacení insolvence, která má sloužit na to, aby si dlužník mohl odkoupit zpět svoji nemovitost ještě v probíhající insolvenci. Ceny nemovitostí totiž rychle rostou a později by si ji třeba nemohl dovolit.

V takovém případě by mělo jít o dlouhodobou půjčku, po insolvenci není možno poskytnout dlužníkovi hypotéku ani půjčku na byt po dobu dalších 5 let po skončení insolvence.

Vhledem k tomu, že dlužník v insolvenci většinou přijde o své bydlení, není možné získat dlouhodobou půjčku. Po insolvenci či ještě v insolvenci jsou běžnější krátkodobé půjčky. V insolvenci není doporučováno zatěžovat rozpočet dlužníka dalšími závazky. Také s úvěry po insolvenci by měl být dlužník opatrný.

FAQ – Nejčastěji kladené otázky

Je možné získat legální a bezpečnou půjčku během probíhající insolvence? Obecně se půjčky lidem v insolvenci neposkytují. Pokud ano, často jde o nesolidní poskytovatele s extrémně nevýhodnými podmínkami.

Proč je nebezpečné brát si půjčku během oddlužení? Během insolvence máte povinnost splácet své staré dluhy a nevytvářet nové. Pokud si vezmete další půjčku a nebudete ji schopni splácet, riskujete zrušení celého procesu oddlužení soudem.

Co jsou to „půjčky v hotovosti“ pro lidi v insolvenci? Někteří poskytovatelé nabízejí vyplacení peněz na ruku. Činí tak proto, aby se finance neobjevily na bankovním účtu, kde by je mohl snadno zabavit insolvenční správce.

Kdy si budu moci vzít běžnou půjčku nebo hypotéku po skončení insolvence? Údaje o insolvenci jsou v insolvenčním rejstříku (ISIR) veřejně přístupné ještě 5 let po úspěšném ukončení oddlužení. Během této doby na vás většina bank bude nahlížet jako na rizikového klienta a hypotéku pravděpodobně neschválí.

Nabízejí nebankovní společnosti půjčky ihned po skončení insolvence? Ano, existují nebankovní společnosti, které se zaměřují na klienty po ukončeném oddlužení. Tyto půjčky však mívají vyšší úrokové sazby než standardní bankovní produkty.

Jak probíhá výmaz z registru dlužníků? K výmazu z insolvenčního rejstříku dochází automaticky po 5 letech od právní moci rozhodnutí o skončení insolvence.